宁波有许多小夫妻，婚后照样过着恋爱时的生活，继续享受着两人世界。不过，这些小夫妻也有一些通病，由于生活没有太大的经济负担，缺少预算，常常赚多少就花多少，"月月光"成了他们的生活写照。
　　
　　"为什么我们收入不低，却总存不下钱呢？"在本报开通的"理财邮箱"里，不少"月光族"家庭诉说了这样的疑惑。此次，我们专程请来了光大银行宁波分行的金融理财师陈键，让她为这些小夫妻的家庭账本"把把脉"，开个"诊断书"，让你的家庭也能像我们案例里的张女士夫妇那样，三年内换上大房子，开上小轿车。
 
　　1.典型案例
　　
　　在给我们发邮件的家庭中，张女士夫妇的状况颇具代表性。
　　张女士今年25岁，新婚，老公28岁。张女士的月薪是3200元，奖金及其他收入年约6万元；老公月薪5400元，年底奖金约1-2万元。
　　两人有一处房产，市值约55万元，贷款尚余13万元。月供2450元(6年)。还有私人借款3万元(要求明年还清，无息)。张女士的家庭还有银行存款约2万元，股票投入约4万元，基金投入约1.5万元。两人月支出约2500元，其他开销年约2万元。
　　另打算给老公买分红险加重疾险，年约3600元，给父母买保险3500元，另老公父母及弟妹上学费用年约2万元。
　　张女士的希望：1、能换个大房，也想知道是否有必要提前还贷款。2、想在3-5年的时间购买汽车。3年后考虑子女问题。

2.财务分析

　　陈键为张女士的家庭现状做了分析。她认为张女士的家庭目前收支状况较好，月收入8600元，月支出2500元，一年后结清私人借款3万元后，结余约4万元。有较大的可投资空间。家庭存款结构较好，2万元银行存款作为家庭紧急准备金；投资结构相对合理。
　　
　　而问题是作为家庭主要劳动力和收入来源，张女士双方的保险支出较低，仅先生一人参保，年缴3600元。保险品种单一，不能覆盖双方的风险价值。
　　
　　因此，根据夫妻双方的年龄和实际投资方向，一般推断其风险承受能力中偏高，积极型属性。
　　换房计划。目前以宁波市价为例，换一套100平方米，价值80万元的住宅。
　　换车计划。3年后购入价值10万元的轿车一辆。
　　子女教育规划。目前国家实行九年义务教育，普通高等教育费用约30万元。
　　退休计划。退休后每月5000元家庭现金支配，相当于100万元的退休准备金。