四川汶川发生的地震,唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在，人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中，保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划？本期我们请来了几位保险公司的理财师，就实际案例为读者进行保险规划解析。

　　幼年

　　个案资料

　　小阳，30岁，大连某银行职员，月收入4000元，三险一金。丈夫小曲34岁，是医生，月收入5000元。5年前，他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房，价值70万，贷款10年，每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元，基金20万。家庭月支出约2500元。

　　理财目标：小阳想为儿子购买一些保险，希望在儿子长大以后可以有所保障，并有利于孩子成长。

　　理财顾问

　　陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师

　　●家庭收支分析：

　　小阳一家属于中等收入家庭，年收入10.8万元，年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有，商业保险需要规划，以下仅探讨儿子的保险方案。

　　●少儿的保险分析：

　　少儿保险涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。

　　第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。

　　第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。

　　从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险，如果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可，如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗，年交保费1800元左右(20年缴费)。由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内(未成年人不允许超过5万保额)，待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划，可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险，以解决部分大学教育金。从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高，但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。

　　青年

　　个案资料

　　方先生，今年25岁，在大连某私企工作，每月工资3200元，三险一金，单身。方先生目前有存款2万元，基金1万元。方先生和父母住在一起，无需租房。方先生父母均健在，退休收入都很高，不需要方先生操心。方先生是独生子，所住房屋价值50万。

　　支出情况：方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。

　　理财目标：由于单位保额不高，方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间，方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。

　　理财顾问

　　张晶 平安保险RFC

　　保险规划

　　保险期间：终身

　　缴费年期：6478元/年(建议交20年,可终身缴费)

　　规划的目标：医疗 大病 养老

　　可享有的权益：

　　1.医疗(35岁可增加补充医疗保险金至双倍):(1)意外医疗住院(或门诊)10000元/年；(2)普通住院：社保报销余额100%分项报销3000元/次；(3)手术费：1500元/次；(4)器官移植费:1万元；(5)30种重大疾病保险金10万~172万元(30岁前是10万元，30岁后随投资账户的价值而变)；

　　2.保险金: (1)意外身故保险金：30万~172万元(随投资账户的价值而变)；(2)疾病身故保险金：20万~172万元(随投资账户的价值而变)；(3)意外伤残保险金：10万~12.5万元。

　　3.养老金:

　　领取方式灵活，可一次领或年领。

　　年领：若60岁时，开始每年领取养老金：6000元/年(最少金额)领取20年。

　　至80岁时账户还有余额(按中档投资利率)45万元或(按高档投资利率)83万元；

　　至90岁时账户还有余额(按中档投资利率)65万元或(按高档投资利率)130万元。

　　一次性领取：若60岁时，一次性的领取(按中档投资利率)29万元或(按高档投资利率)38万元；

　　若70岁时，一次性的领取(按中档投资利率)43万元或(按高档投资利率)64万元；

　　若80岁时，一次性的领取(按中档投资利率)64万元或(按高档投资利率)104万元。

　　中年

　　个案资料

　　苗先生，40岁，私企高管，家庭年收入25万元左右，有车、有房(60万左右住房)，无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右(夫妻自费社会保险，同时购买商业重大疾病保险，女儿参加商业保险，18岁后领取教育基金)，现有银行活期存款15万左右，股票3万元(套牢)；家庭每月生活费2000元左右，无负担；女儿3年后要去美国上大学。

　　理财目标：苗先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。

　　另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？

　　理财顾问

　　宫洁 平安保险理财顾问师

　　理财分析：人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。

　　一、急用准备金

　　家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。

　　二、保险规划

　　苗先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15%-20%。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。